El concepto de Hipoteca Verde nace al amparo de la Iniciativa EeMAP, proyecto coordinado por la Federación Hipotecaria Europea, con talleres realizados desde el año 2018, con el objetivo de que aquellos que soliciten un préstamo hipotecario, para la compra de una edificación sostenible y energéticamente eficiente o rehabiliten su inmueble actual mejorando los principios de sostenibilidad y eficiencia energética, se beneficien de un tipo de interés inferior cuanto más alta sea la eficiencia energética.
¿Qué es una hipoteca verde?
Una hipoteca verde es un tipo de financiación destinada a la compra o rehabilitación de viviendas sostenibles y energéticamente eficientes. Surge al amparo de la iniciativa europea EeMAP, promovida por la Federación Hipotecaria Europea, con el objetivo de incentivar que los prestatarios adquieran viviendas con alta eficiencia energética o mejoren las existentes para hacerlas más sostenibles. A mayor eficiencia energética, más beneficios económicos, especialmente en forma de tipos de interés más bajos.
¿Qué promueve la Iniciativa EeMAP?
La iniciativa EeMAP busca definir un estándar europeo para este tipo de hipotecas, estableciendo un marco que permita:
- Financiar inmuebles que cumplan o superen los estándares de eficiencia energética actuales o que logren una mejora mínima del 30%.
- Establecer condiciones de financiación preferente (tipos de interés reducidos o mayor cuantía del préstamo).
- Fomentar la recopilación de datos para evaluar los riesgos y beneficios asociados a este tipo de préstamos.
El proyecto también pretende contribuir a los objetivos climáticos del Acuerdo de París y construir un sistema financiero que respalde el crecimiento sostenible. La definición acordada para estas hipotecas es operativa, sencilla y compatible con el marco legislativo europeo.
¿Por qué apostar por la eficiencia energética?
El sector de la edificación representa aproximadamente el 40% del consumo energético en Europa y el 36% de las emisiones de CO₂. Con las exigencias de la Directiva 2010/31/UE y su actualización (2018/844/UE), todos los edificios nuevos deben ser de consumo casi nulo (nZEB) a partir de diciembre de 2020, lo que marca una transformación del sector inmobiliario hacia la sostenibilidad.
Este cambio requiere nuevas formas de financiación y de valoración. Aquí es donde las hipotecas verdes juegan un papel crucial: permiten financiar de forma preferente viviendas más sostenibles, aportando beneficios a propietarios, bancos y al medioambiente.
¿Quién puede acceder a una hipoteca verde?
Cualquier particular o empresa promotora que quiera comprar, construir o rehabilitar un inmueble con altos estándares de eficiencia energética puede optar a este tipo de financiación. Para ello, es necesario contar con un certificado energético que acredite la eficiencia del edificio (normalmente una calificación A o B).
¿Qué beneficios ofrece?
- Reducción del tipo de interés según la eficiencia energética del inmueble.
- Menor gasto energético y más ahorro a largo plazo.
- Mejor acceso al crédito y posibles bonificaciones por parte de la entidad financiera.
- Contribución directa a los objetivos de sostenibilidad y reducción de emisiones.
El papel de CoHispania en la valoración eficiente
CoHispania lleva tiempo apostando por la valoración de inmuebles sostenibles. Como miembro de Green Building Council España y entidad de tasación homologada por el Banco de España, aplica una metodología que integra parámetros de sostenibilidad y eficiencia energética en sus informes, siguiendo la normativa ECO/805/2003.
Además, CoHispania participa activamente en la iniciativa EeMAP y colabora en el diseño de una hipoteca verde estandarizada a nivel europeo. Esta iniciativa, financiada por el programa Horizonte 2020 de la Unión Europea, tiene como objetivo establecer criterios comunes para valorar viviendas eficientes y fomentar su financiación preferente.
Entidades que ya apuestan por las hipotecas verdes
El sector financiero español ha empezado a incorporar estos productos:
- Triodos Bank: pionero en España, integra la eficiencia energética en el tipo de interés hipotecario. Ha financiado más de 1.700 hipotecas verdes por valor de más de 164 millones de euros. Además, coordina en España la iniciativa “Hipotecas Piloto de Eficiencia Energética”.
- Bankia (hoy CaixaBank): bonifica hipotecas para promociones con certificados medioambientales. Ofrece tipos de interés entre 0,10 y 0,20 puntos más bajos.
- Caja Rural de Navarra: apoya proyectos de energías renovables, eficiencia energética y gestión de recursos.
- Unión de Créditos Inmobiliarios: planea lanzar una gama de hipotecas verdes con bonificaciones de 0,10% y sin comisión de apertura.
- BBVA: ha destinado 100.000 millones de euros a financiación verde y ofrece bonificaciones a compradores de viviendas sostenibles.
Hacia una estandarización europea
La Federación Hipotecaria Europea ha lanzado la Etiqueta de Hipoteca de Eficiencia Energética (EEM), un sello europeo que certifica que una hipoteca cumple con los estándares más exigentes en sostenibilidad. Esta etiqueta permite alinear la financiación hipotecaria con los objetivos climáticos de la UE y canalizar inversiones hacia una edificación más verde.
Un paso hacia el futuro sostenible
La definición y estandarización de las hipotecas verdes marcan un hito importante en el camino hacia un sistema financiero alineado con los objetivos medioambientales. Como destacó Gerassimos Thomas (Comisión Europea):
La Iniciativa EeMAP facilitará inversiones donde más se necesitan: en los edificios. Su definición operativa allana el camino para el despliegue de estas hipotecas.
Luca Bertalot, coordinador del proyecto, resume el objetivo con claridad:
Brindar soluciones hipotecarias que ayuden a los ciudadanos europeos a hacer sus hogares más eficientes, cómodos y seguros.
